公積金轉商業貼息貸款，是指公積金中心因階段性資金緊張，由銀行按照公積金中心審批的貸款額度，先行向公積金貸款借款人發放商業性個人住房貸款，由公積金中心按月給予借款人利差補貼，待公積金中心資金寬裕時，再將銀行商業性個人住房貸款置換轉回為公積金貸款的業務。
貸款基本規定
（一）貸款條件
1、基本條件：
（1）按規定正常足額繳存住房公積金，且在申請貸款時已連續繳存一年以上；
（2）購買住房為本市自住普通住房，有符合法律規定的購房合同和相關證明材料；
（3）購買商品房的，銷售樓盤已經公積金中心及銀行審批同意，在合同簽訂、支付首付款后，提出貸款申請；
（4）購買二手房的，房產代理中介已經公積金中心和銀行備案，在合同簽訂、支付首付款后，辦理房產交易過戶手續前，提出貸款申請；
（5）符合商業性個人住房貸款條件。
2、二套房貸款條件
符合貸款基本條件，且職工家庭（借款人、配偶）未使用公積金貸款或公積金貸款已還清，職工家庭（借款人、配偶、未成年子女）現有人均住房建筑面積低于本市統計部門公布的上年度平均水平（注：2012年度杭州市人均住房建筑面積為34.39平方米），并且符合國家二套房認定標準。
（二）貸款額度
1、貼息貸款實行按人、按戶限額制度。職工本人符合貸款申請條件的，最高貸款額度為50萬元。職工及其配偶均符合貸款申請的，每戶最高貸款限額為80萬元。
2、具體可貸額度根據職工公積金月繳存額和公積金貸款可貸額度標準、所購住房的狀況和價格、個人還款能力和信用狀況等因素綜合確定。
（三）首付比例
1、商品房貸款的，貸款首付比例不低于30%。
2、二手房貸款的，房屋建成年份在2000年（含）之后的，貸款首付比例不低于30%；房屋建成年份在2000年之前的，貸款首付比例不低于40%；房屋建筑面積在50平方米以下的，貸款首付比例不低于50%。
3、第二套住房貸款的，貸款首付比例不低于60%。
（四）貸款期限
貸款期限最長為30年，且男性不超過65周歲，女性不超過60周歲。其中二手房貸款的，貸款期限加房齡最長不超過40年。
（五）貼息金額
按照借款人貼息貸款協議約定的公積金借款金額、商業性個人住房借款合同約定的貸款利率與公積金貸款利率計算的利息差額確定。其中公積金貸款利率按照貸款發放當日人民銀行規定的公積金貸款利率執行。
（六）還款方式
還款方式為等額本金。具體月還款額計算公式為：
等額本金月還款額=貸款本金/還款期數+（貸款本金-已償還的貸款本金）×月利率
貼息貸款流程
（一）申請審批
1、符合貼息貸款條件的職工，向公積金中心和銀行提出貼息貸款申請，填報《杭州市個人住房公積金轉商業貼息貸款申請表》和商業性個人住房貸款申請表，提供申請人及其配偶、房屋產權共有人的身份證、戶口簿、婚姻證明、收入證明、家庭房產查檔證明，以及相應的購房證明材料：
（1）購買商品房（含經濟適用住房）的，提供購房合同、首付款收據（發票）；所購住房為現房的，另需提供出售方的《房屋所有權證》。
（2）購買二手房的，提供房屋轉讓合同、首付款收據（發票）或現金繳款單（收款賬戶須為監督支付賬戶），出讓方的房屋所有權證、國有土地使用證和契證、委托代理合同、資金監督支付協議書。
2、公積金中心按照政策規定，審批確定申請人貼息貸款金額、借款期限、利率和還款方式等，出具審批通知書，附貸款資料移交委貸銀行審批。銀行按商業貸款規定和要求進行審批。
（二）合同簽訂
貼息貸款申請經公積金中心和銀行共同審批通過后，借款人（含抵押人、保證人）需按規定與銀行簽訂《商業性個人住房借款合同》，同時與公積金中心、銀行簽訂《杭州市公積金個人住房借款擔保合同》和《杭州市個人住房公積金轉商業貼息貸款協議》，并按規定向所在房屋登記部門辦理房產抵押預告登記或抵押登記手續。
（三）貸款發放
銀行在收妥抵押預告登記或抵押權登記證書后，按規定發放貸款。
（四）貸款歸還
1、借款人在貸款發放的次月起按月歸還借款本息，銀行按商業性個人住房借款合同的約定，在借款人扣款賬戶中扣收應還本息。
2、借款人在貸款期間，需提前還款或變更貸款期限的，在征得公積金中心同意后，按照銀行有關規定辦理。
（五）貼息支付
1、實行“先付后貼”原則，即在每一個還款日，借款人按約定的商業性個人住房貸款利率標準償還當期還款本息，每期還款后的次月，公積金中心將貼息款項劃入合同約定的還款賬戶。
2、借款人未按約定及時歸還貸款本息的，公積金中心將暫停貼息，待借款人還清逾期本息后再予支付。但貸款逾期產生的罰息及復利由借款人自行承擔支付。借款人連續三個月或累計六個月發生貸款逾期的，公積金中心有權終止向借款人貼息。
（六）貸款置換
1、公積金中心在資金寬裕時，可視實際情況，將貼息貸款的貸款余額置換轉回公積金貸款。
2、貸款置換后，借款人按公積金借款合同的約定償還置換后的公積金貸款本息。
貼息貸款辦理網點
1、中國工商銀行杭州開元支行
地址：求是路8號 電話：87077918
2、中國建設銀行杭州中山支行
地址：中山北路297號 電話：87796988 87796903
3、交通銀行杭州浣紗支行
地址：浣紗路126號 電話：87067118
4、杭州銀行官巷口支行
地址：解放路178號 電話：87086804
杭州住房公積金管理中心
地址：延安路126號耀江廣廈A座三樓 電話：87566339
網址：www.hzgjj.gov.cn
政策咨詢電話：12329
常見問題解答
1、什么是公積金轉商業貼息貸款？
答：公積金轉商業貼息貸款，是指公積金中心因階段性資金緊張，由銀行按照公積金中心審批的貸款額度，先行向公積金貸款借款人發放商業性個人住房貸款，由公積金中心按月給予借款人利差補貼，待公積金中心資金寬裕時，再將銀行商業性個人住房貸款置換轉回為公積金貸款的業務。
2、公積金轉商業貼息貸款的貼息方式怎樣？
答：實行“先付后貼”原則，即在每一個還款日，借款人按商業性個人住房貸款利率標準償還當期還款本息，公積金中心在借款人還款后的次月，將貼息款項劃入合同約定的還款賬戶。
3、貸款置換回時，借款人還需要辦理什么手續？
答：當貼息貸款置換回公積金貸款時，借款人無需辦理相關手續。
4、借款人未按時歸還貸款本息，貼息還貼嗎？
答：借款人未按時歸還貸款本息前，公積金中心將暫停貼息，待借款人還清逾期貸款本息后，再將累計未付的貼息款劃入借款人的還款賬戶。
5、貼息金額怎么計算？
答：貼息金額為按照借款人貼息貸款協議約定的公積金借款金額、商業性個人住房借款合同約定的貸款利率與公積金貸款利率計算的利息差額。
6、貼息期限是多長？
答：貼息期限為貼息貸款還清為止或貼息貸款轉回至公積金貸款之日止。
7、個人信用狀況在什么樣的情況下會影響貼息貸款？
答：借款人家庭近兩年信用記錄（包括信用卡及個人貸款記錄）出現連續三期累計六期的不良記錄的，不予受理。
8、申請貸款時，個人貸款還款能力的標準如何規定？
答：月還款額不得高于家庭月收入乘以還款能力系數扣除家庭其它貸款月還款額的余額。家庭月收入為職工或與其房產共有權人的收入總和，還款能力系數按50%確定。
9、申請貸款房屋查檔的范圍是什么？
答：職工家庭需提供購房所在地和戶籍所在地的查檔記錄。職工在杭州區、縣（市）分中心繳存住房公積金的，另需提供住房公積金繳存所在地的查檔記錄。
10、什么情形下公積金中心會終止向借款人貼息，并不再實行貼息貸款的置換轉回？
答：（1）借款人向公積金中心、銀行提供虛假、失效、非法的資料申請貸款的；
（2）借款人連續三個月或累計六個月發生貸款逾期的；
（3）借款人被依法宣告失蹤、死亡、喪失或部分喪失民事行為能力又無人代其履行債務的；
（4）抵押房屋被有關司法機關依法限制、處置的。
